Բանկային ավանդների տեսակները
Կան մի քանի չափանիշներ, որոնցով բանկային ավանդները դասակարգվում են ըստ տեսակների և ենթատեսակների: Ավանդները կարող են տարբերվել այնպիսի պարամետրերի առումով, ինչպիսիք են տեղաբաշխման ժամկետները, բանկային ապրանքների նպատակը, ֆունկցիոնալությունը, նաև ըստ արժույթի:
— — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —
Ի՞նչ տեսակի ավանդներ կան
Ըստ մարման ժամկետի, ավանդները բաժանվում են ցպահանջի և ժամկետային ավանդների:
Ի՞նչ է ցպահանջ ավանդը
Ցպահանջ ավանդ: Նման պայմանագրի համաձայն, վարկային կազմակերպությունը պարտավորվում է ցանկացած պահի վերադարձնել ներդրված միջոցները `հաճախորդի առաջին խնդրանքով: Քանի որ բանկը չի ընդունում ավանդներ որոշակի ժամանակահատվածում, ի տարբերություն բարձր տոկոսադրույքով ավանդների, այդպիսի ավանդի տոկոսադրույքը նվազագույն է ՝ միջինում ոչ ավելի, քան 0,1%:
Ի՞նչ է ժամկետային ավանդը
Ժամկետային ավանդ: Նման ավանդները տեղադրվում են պայմանագրում նշված որոշակի ժամանակահատվածի համար: Ամենատարածված ավանդները երեք, վեց ամիս կամ մեկ տարվա համար են: Ամբողջ տոկոսադրույքը ստանալու համար անհրաժեշտ է գումարը ավանդի մեջ պահել պայմանագրի ամբողջ ընթացքում: Հակառակ դեպքում, բանկը կվերադարձնի ավանդը, բայց զգալիորեն իջեցված տոկոսադրույքով, որպես կանոն, ցպահանջ ավանդների տոկոսադրույքի մակարդակում:
Ժամկետային ավանդներն իրենց հերթին կարող են բաժանվել առանձին ենթատեսակների ըստ իրենց նպատակների խնայողություններ, կուտակային կամ հաշվարկ: Դրանցից ամենապարզը խնայողական ավանդն է: Նման ավանդի համար արգելվում է գումարների համալրման և մասնակի հանման գործառնություն: Խնայողական ավանդներն ամենաբարձր տոկոսադրույքներն ունեն:
Խնայողական ավանդները նախատեսված են նրանց համար, ովքեր պայմանագրի գործողության ընթացքում ցանկանում են լրացնել ավանդը: Դրանք նախատեսված են նրանց համար, ովքեր կցանկանան խնայել ինչ-որ մեծ գումար (օրինակ՝ թանկարժեք գնում):
Հաշվարկային ավանդը հաճախորդին թույլ է տալիս այս կամ այն չափով պահպանել իր միջոցների վերահսկողությունը, կառավարել իր խնայողությունները, անդորրագրեր կամ պահումներ կատարել: Այս տեսակի ավանդի մեկ այլ անուն `համընդհանուր ավանդներ: Հաշվարկային ավանդները կարող են նաև լրացնել և ծախսվել:
Ավանդների տեսակները կարող են նաև տարբեր լինել `կախված նրանից, թե ում համար են դրանք նախատեսված:
Անհատների համար ավանդը նախատեսված է շարքային քաղաքացիների համար: Նման ավանդները պաշտպանված են ավանդների ապահովագրության համակարգով:
Իրավաբանական անձանց համար ավանդը կազմակերպությունների համար նախատեսված ավանդի տեսակ է: Դրա օգնությամբ ընկերությունները տեղադրում են ժամանակավորապես անվճար միջոցներ: Բանկի և իրավաբանական անձի միջև պայմանագրով կարող է արգելվել ավանդից միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերումը, և դա չի հակասում գործող օրենսդրությանը: Բացի այդ, կորպորատիվ ավանդները ենթակա չեն ավանդների ապահովագրության համակարգին: Բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու դեպքում միայն անհատ ձեռնարկատերերը կկարողանան ապահովագրական հատուցման չափով գումարներ վերադարձնել:
Հատուկ ավանդներ սովորաբար առաջարկվում են ավելի նեղ խմբի մարդկանց: Օրինակ ՝ բանկերը կարող են հատուկ ապրանքներ մշակել կենսաթոշակառուների, ուսանողների համար և այլն:
Ավանդների մեջ առանձնահատուկ տեղ են գրավում բանկային այն ապրանքները, որոնք նախատեսված են երեխաների օգտին միջոցներ տեղադրելու համար: Երեխայի անունով այն կարող է բացվել ծնողի, խնամակալի, հարազատի կամ այլ ներդրողի կողմից, իսկ երեխան որոշակի տարիքի հասնելուն ժամանակ:
Կան նաև այլ մասնագիտացված ապրանքներ, օրինակ ՝ սեզոնային ավանդներ գործողության սահմանափակ ժամկետով, գրավ, ներդրում, ապահովագրություն և այլն:
Երբեմն կան ինդեքսավորված ավանդներ, որոնց արժեքը կարող է կապված լինել որոշակի ակտիվի կամ ֆինանսական ցուցանիշի հետ, ինչպիսիք են գնաճը կամ հիմնական տոկոսադրույքը: Նման ավանդների տոկոսադրույքը կարող է փոփոխվել `վեր կամ վար տևողության ընթացքում:
Ավանդները կարող են նաև բաժանվել առանձին տիպերի` ըստ այն արժույթի, որով ավանդներ են ներդրվում և պահվում: Այսպիսով, կան դրամ և արտարժույթի ավանդներ ՝ առավել հաճախ ԱՄՆ դոլարով կամ եվրոյով: Բացի այդ, կան բազմարժութային ավանդներ:
Գոյություն ունեցող ավանդների տեսակների բազմազանությունը վարկային հաստատություններին թույլ է տալիս միջոցներ հայթայթել անհրաժեշտ պայմաններով, և նաև օգտագործվում է շուկայավարման նպատակներով: Ավանդատուներն իրենց հերթին ստանում են բանկային ապրանքների ընտրություն և հնարավորություն են տալիս միջոցներ տեղավորել իրենց առավելագույն պայմաններով: